Wieviel Zinsen gibt es aktuell auf ein Tagesgeldkonto?

Auf meinem Girokonto lag lange ein Notgroschen, der genau null Cent Zinsen brachte. Wer sich fragt, wieviel Zinsen es auf ein Tagesgeldkonto gibt, will meist wissen, ob sich der Umzug des Ersparten lohnt. Nach diesem Beitrag wissen Sie, wovon der Zins abhängt, wie Sie ein gutes Angebot von einem Lockangebot unterscheiden und was am Jahresende tatsächlich übrig bleibt.

Aktueller Zinscheck: Wieviel Zinsen gibt es auf ein Tagesgeldkonto?

Eine Zahl, die für alle Banken gilt, gibt es nicht. Tagesgeldzinsen sind variabel, das heißt: Die Bank darf sie jederzeit anpassen, nach oben wie nach unten. Was Sie heute in einer Werbung lesen, kann in drei Monaten anders aussehen. Deshalb nenne ich hier bewusst keinen Tageswert, der beim Lesen schon veraltet wäre. Ich erkläre stattdessen, woran sich der Zins orientiert, und rechne mit Beispielzahlen vor.

Der Leitzins als Orientierung

Die wichtigste Stellschraube ist die Europäische Zentralbank. Ihr Einlagesatz bestimmt, wie viel Zinsen Banken selbst bekommen, wenn sie Geld bei der Zentralbank parken. Liegt der Einlagesatz hoch, können Banken ihren Kunden mehr zahlen. Sinkt er, sinken auch die Tagesgeldzinsen, meist mit ein paar Wochen Verzögerung.

Wie stark das schwankt, zeigt ein Blick zurück. Von 2014 bis Mitte 2022 war der Einlagesatz der EZB negativ. In dieser Zeit gab es auf vielen deutschen Tagesgeldkonten praktisch nichts. Ab Juli 2022 hob die EZB die Zinsen an, bis der Einlagesatz im September 2023 bei 4,00 Prozent lag. Seit Juni 2024 hat sie ihn schrittweise wieder gesenkt. Den aktuellen Stand veröffentlicht die EZB auf ihrer Website.

Eine Faustregel für den Vergleich

Nüchtern betrachtet zahlen die besten dauerhaften Tagesgeldangebote meist einen Zins, der in der Nähe des EZB-Einlagesatzes liegt, oft etwas darunter. Viele Filialbanken bleiben deutlich darunter. Wenn Sie also wissen wollen, ob Ihr Angebot gut ist: Schauen Sie zuerst auf den aktuellen Einlagesatz und vergleichen Sie Ihren Zins damit.

Tagesgeld im Vergleich: Sparkasse, ING und Co. im Visier

Zwischen den Banken liegen beim Tagesgeld oft mehrere Zehntelprozentpunkte, manchmal mehr. Das hat mit dem Geschäftsmodell zu tun, weniger mit Großzügigkeit.

Sparkassen: jede rechnet für sich

Wer wissen will, wieviel Zinsen es auf ein Tagesgeldkonto bei der Sparkasse gibt, muss bei der eigenen Sparkasse nachsehen. Jede Sparkasse ist ein eigenständiges Institut und legt ihre Konditionen selbst fest. Die Sparkasse in Hannover kann also andere Zinsen zahlen als die in Ulm. Auch die Produktnamen unterscheiden sich, mal heißt es Tagesgeld, mal Geldmarktkonto oder Sparkonto mit täglicher Verfügbarkeit.

Ein Sparkassen-Tagesgeldkonto eröffnen Sie in der Regel in der Filiale oder über das Online-Banking, wenn Sie dort bereits Kundin sind. Der Vorteil: Das Geld liegt bei der Bank, die Sie kennen, und die Umbuchung aufs Girokonto geht sofort. Der Nachteil: Filialbanken haben höhere Kosten für Personal und Standorte und zahlen deshalb häufig weniger.

Direktbanken: höhere Zinsen, oft mit Frist

Direktbanken wie die ING arbeiten ohne Filialnetz und bieten häufig höhere Zinsen. Gerade dort lohnt aber ein zweiter Blick auf die Bedingungen. Viele Banken werben mit einem erhöhten Zins nur für Neukunden, befristet auf einige Monate und oft auf einen Höchstbetrag begrenzt. Danach gilt der normale Zins für Bestandskunden, und der kann deutlich niedriger sein. Den aktuellen Zins der ING oder einer anderen Bank finden Sie im Preis- und Leistungsverzeichnis, nicht im Werbebanner.

Bevor Sie umschichten, lohnt sich ein Blick aufs ganze Haushaltsbudget. Bei Paaren macht zum Beispiel die Frage, welche Steuerklasse nach der Heirat sinnvoll ist, monatlich oft mehr aus als ein halber Prozentpunkt beim Tagesgeld.

Qualitätsmerkmale: Worauf Stiftung Warentest bei Tagesgeldkonten achtet

Die Stiftung Warentest vergleicht in ihrer Zeitschrift Finanztest regelmäßig Zinsangebote. Die Rangliste ändert sich dabei laufend, weil die Zinsen sich ändern. Wichtiger als der Name des aktuell besten Tagesgeldkontos sind deshalb die Kriterien, nach denen Sie selbst prüfen können.

Einlagensicherung

In der Europäischen Union sind Einlagen bis 100.000 Euro pro Person und Bank gesetzlich abgesichert. Geht eine Bank pleite, springt die Einlagensicherung des jeweiligen Landes ein. Sparkassen und Volksbanken sind zusätzlich über eigene Sicherungssysteme ihrer Gruppen geschützt. Bei Angeboten ausländischer Banken über Zinsplattformen gilt die Einlagensicherung des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat. Prüfen Sie also, wo die Bank sitzt und wie stark dieser Staat finanziell aufgestellt ist.

Dauerzins statt Lockzins

Ein Angebot ist nur so gut wie der Zins, der nach der Aktionszeit gilt. Seriöse Vergleiche zeigen deshalb beides: den Neukundenzins und den Zins für Bestandskunden. Ich schaue zuerst auf den zweiten. Wer nicht alle paar Monate die Bank wechseln möchte, fährt mit einem soliden Dauerzins oft besser.

Kosten und Bedingungen

Ein Tagesgeldkonto sollte kostenlos sein, ohne Kontoführungsgebühr und ohne Mindestanlage. Das Geld muss jederzeit auf Ihr Girokonto zurückgebucht werden können. Bedingungen wie ein zusätzlich zu eröffnendes Girokonto oder ein monatlicher Geldeingang sollten Sie vorher kennen. Wie viel Sie pro Monat überhaupt zurücklegen können, hängt am Nettolohn; ein Beispiel dafür, wie viel Netto bei 3900 Euro Brutto in Steuerklasse 1 übrig bleibt, habe ich an anderer Stelle durchgerechnet.

Zinsen verstehen: Was bedeutet p. a. und worauf kommt es beim Intervall an?

„p. a.“ steht für per annum, also pro Jahr. Ein Zins von 2 Prozent p. a. bedeutet nicht, dass Sie jeden Monat 2 Prozent bekommen. Er bedeutet, dass auf ein ganzes Jahr gerechnet 2 Prozent zusammenkommen. Liegt das Geld nur drei Monate auf dem Konto, gibt es entsprechend ein Viertel davon.

Der Zinseszins bei häufiger Gutschrift

Banken schreiben die Zinsen unterschiedlich oft gut: monatlich, vierteljährlich oder einmal im Jahr. Je öfter das passiert, desto früher werden die Zinsen selbst mitverzinst. Das ist der Zinseszinseffekt. Er klingt groß, ist beim Tagesgeld aber überschaubar.

Neukundenzins gegen Dauerzins

Entscheidender ist die Frage nach dem Lockangebot. Ein Beispiel, wieder mit erfundenen, runden Zinssätzen: Bank A zahlt Neukunden 3 Prozent für vier Monate, danach 1 Prozent. Bank B zahlt dauerhaft 2 Prozent. Auf 10.000 Euro bringt Bank A im ersten Jahr 100 Euro für die ersten vier Monate und rund 66,67 Euro für die restlichen acht. Zusammen sind das 166,67 Euro. Bank B bringt 200 Euro. Das höhere Werbeangebot verliert also, wenn Sie nach der Aktionszeit nicht wechseln.

Der Zins im Werbebanner gilt für ein paar Monate. Der Zins im Preisverzeichnis gilt, bis Sie handeln.

Tagesgeld Prognose: Wie sich die Zinsen entwickeln können

Eine verlässliche Tagesgeld-Prognose kann niemand abgeben, ich auch nicht. Was sich sagen lässt: Die Richtung hängt fast vollständig an den Entscheidungen der EZB, und die richtet sich vor allem nach der Inflation im Euroraum. Ihr Ziel ist eine Teuerung von mittelfristig 2 Prozent.

Was die EZB beobachtet

Steigt die Inflation deutlich über das Ziel, hebt die EZB eher die Zinsen an. Liegt sie darunter oder schwächelt die Wirtschaft, senkt sie eher. Die Ratssitzungen finden etwa alle sechs Wochen statt, die Termine stehen vorab auf der EZB-Website. Wer wissen will, wohin sich Tagesgeldzinsen bewegen, sollte diese Termine und die begleitenden Erklärungen im Blick behalten. Wie stark äußere Ereignisse die Inflation treiben können, zeigt die Entwicklung nach 2022; ein Beispiel dafür sind die Folgen von Sanktionen und Inflation für uns.

Realzins: was nach der Inflation bleibt

Für Ihr Erspartes zählt nicht nur der Zins, sondern der Zins minus Inflation. Bringt das Tagesgeld 2 Prozent und steigen die Preise um 2 Prozent, bleibt die Kaufkraft gleich. Das ist kein Gewinn, aber es ist besser als null Zinsen auf dem Girokonto. Dort verliert das Geld jedes Jahr um die volle Inflationsrate an Wert.

Steuern nicht vergessen

Zinsen sind Kapitalerträge. Oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 Euro pro Person und Jahr, bei zusammen veranlagten Ehepaaren 2.000 Euro, fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer an. Damit die Bank nicht sofort Steuer einbehält, sollten Sie ihr einen Freistellungsauftrag erteilen. Für Fragen im Einzelfall sind Steuerberatung oder ein Lohnsteuerhilfeverein die richtige Adresse.

Tagesgeld oder Festgeld: Wo der Notgroschen hingehört

Festgeld bindet Ihr Geld für eine feste Laufzeit, etwa ein oder zwei Jahre, zu einem festen Zins. Sinkt der Leitzins in dieser Zeit, behalten Sie den vereinbarten Satz. Dafür kommen Sie vor Ablauf in der Regel nicht an das Geld. Tagesgeld ist flexibler, aber der Zins kann jederzeit sinken.

Meine eigene Aufteilung ist schlicht. Drei Nettomonatsgehälter liegen als Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto, weil eine kaputte Waschmaschine oder eine Nachzahlung nicht auf eine Laufzeit wartet. Was darüber hinausgeht und für eine bekannte Anschaffung in ein bis zwei Jahren gedacht ist, kann ins Festgeld. Anlageberatung ist das nicht, sondern eine Faustregel, die mir den Überblick erleichtert.

Häufige Fragen (FAQ)